Salário some antes do dia 30? Leia o extrato e feche o vazamento

Quando o dinheiro acaba antes do mês, a resposta quase sempre está no extrato: gastos pequenos que se repetem, tarifas e juros que saem sozinhos e contas que vencem logo depois do salário. Para descobrir qual desses é o seu caso, você precisa olhar dois ou três meses de movimentação com calma, linha por linha. Com esse diagnóstico em mãos, um plano de 30 dias resolve boa parte do vazamento.

Puxe o extrato dos últimos dois ou três meses

Um mês só pode enganar. Tem mês com aniversário, mês com conserto, mês com remédio. Com dois ou três meses lado a lado, o que se repete aparece.

Baixe o extrato da conta onde o salário cai e as faturas do cartão de crédito do mesmo período. Se você usa mais de uma conta, pegue todas. Depois, separe cada saída em uma destas colunas:

• Fixo: aluguel, luz, água, celular, parcelas;
• Mercado e casa: comida, gás, limpeza, higiene;
• Transporte;
• Pequenos: lanche, café, aplicativo de entrega, doce, recarga;
• Banco: tarifas, juros, IOF (o imposto sobre operações financeiras que aparece junto com juros), anuidade;
• Outros: o que não se encaixa acima.

Some cada coluna e divida pelo número de meses. Você terá a média do que vai para cada lugar. Muita gente se assusta com a coluna dos pequenos e com a coluna do banco.

Gastos pequenos que viram conta grande

Gasto pequeno não dói na hora, por isso escapa. Num exemplo simples, imagine R$ 8 por dia útil com café e lanche fora de casa. Com 22 dias úteis no mês:

• 8 × 22 = R$ 176 por mês;
• 176 × 12 = R$ 2.112 por ano.

Para quem recebe R$ 2.000 por mês, isso é mais de um salário inteiro por ano saindo em parcelas de R$ 8. Não quer dizer que você precisa cortar todo lanche. Quer dizer que vale decidir quanto vai para isso, em vez de descobrir no fim do mês.

Entram na mesma lista: taxa de entrega, recarga avulsa de celular, assinatura que renova sozinha e compras "só para completar o frete".

Tarifas e juros que comem o salário

Esta é a parte mais traiçoeira, porque você não decide o gasto toda vez. Ele sai sozinho. No extrato, procure palavras como "tarifa", "pacote", "cesta", "juros", "encargos", "IOF" e "anuidade".

• Pacote de serviços. Se você paga pacote e usa pouco, pode estar pagando por algo que teria de graça. Existem serviços essenciais que os bancos não podem cobrar, explicados no guia sobre tarifa do banco.
• Juros do cheque especial. Se o saldo fica negativo todo mês, mesmo por poucos dias, os juros são cobrados depois, direto na conta. O guia como sair do cheque especial mostra como quebrar esse ciclo.
• Fatura paga pelo mínimo. Quando você paga só uma parte da fatura, o resto vira dívida com juros altos. Veja o que acontece em paguei só o mínimo do cartão.

Aproveite para consultar o Registrato, serviço gratuito do Banco Central. Ele mostra os empréstimos e financiamentos em seu nome e as contas abertas em instituições financeiras. Se aparecer algo que você não lembra ou não contratou, já é uma pista de vazamento.

Encontrou cobrança que não reconhece? Peça explicação e cancelamento à instituição e guarde o número do protocolo. Se não resolver, a reclamação pode ir para o Consumidor.gov.br, um serviço público em que a empresa cadastrada responde pela própria plataforma.

Compras por impulso têm horário e motivo

Olhe as compras da coluna "outros" e pergunte: em que dia e em que hora isso aconteceu? Muita compra por impulso tem padrão. Aparece no dia do pagamento, à noite no celular, depois de um dia ruim ou quando chega uma promoção por mensagem.

Algumas barreiras simples ajudam:

• apague o cartão salvo nos aplicativos de compra;
• desative notificações de lojas e promoções;
• espere 24 horas antes de qualquer compra que não estava planejada;
• no dia do salário, pague as contas e separe o dinheiro do mês antes de abrir qualquer loja.

Vencimentos fora de lugar

Às vezes você gasta o que deveria e o dinheiro some assim mesmo. O problema pode ser o calendário.

Imagine que o salário cai no dia 5 e o aluguel vence no dia 30. Durante 25 dias, aquele dinheiro fica parado na conta, parecendo disponível. Aos poucos, ele vai sendo usado em outras coisas. No dia 30, falta.

Pegue um papel e desenhe o mês: a data do depósito do salário e a data de cada vencimento. Duas saídas costumam ajudar:

• Separar no dia do salário o valor das contas que vencem mais tarde, em uma conta ou separação no aplicativo que você não usa para o dia a dia;
• Pedir a troca da data de vencimento para perto do dia do salário. Algumas empresas permitem; pergunte no atendimento de cada uma.

Plano de 30 dias para fechar o vazamento

Semana 1: levantar. Baixe os extratos e faturas e faça a separação por colunas. Consulte o Registrato.

Semana 2: escolher dois alvos. Pegue as duas colunas que mais surpreenderam. Não tente consertar tudo de uma vez. Defina um teto para cada uma, por exemplo R$ 100 por mês para pequenos.

Semana 3: cortar o que sai sozinho. Cancele assinaturas paradas, reveja o pacote de tarifas e conteste qualquer cobrança estranha.

Semana 4: arrumar o calendário. Peça a troca de vencimentos que fazem sentido e monte o orçamento do mês seguinte. O guia como organizar o orçamento ganhando um salário mínimo tem um modelo com envelopes.

Para não perder o rumo depois disso, anote os gastos por alguns minutos por dia. O guia como anotar os gastos sem planilha mostra uma rotina simples.