Parcelado sem juros é mesmo sem juros? Faça a conta antes de comprar

Às vezes é, às vezes não. Se o preço à vista é igual à soma das parcelas, o parcelamento não custa nada a mais. Se a loja dá desconto para quem paga na hora, a diferença entre o total parcelado e o preço à vista funciona como juro, mesmo que a placa diga "sem juros".

Onde o juro se esconde

Vender parcelado tem custo para a loja: ela espera para receber e costuma pagar taxas pelo parcelamento. Esse custo pode ser absorvido pela loja ou ir para o preço. Quando vai para o preço, o "sem juros" passa a valer só no nome.

O sinal mais claro é o desconto à vista. Se o mesmo produto custa menos para quem paga de uma vez, quem parcela está pagando mais pela mesma coisa. O ponto não é o desconto em si: o que importa é você enxergar a diferença e decidir sabendo quanto custa.

Também pode acontecer o contrário: preço igual à vista e a prazo, sem nenhum desconto. Nesse caso, parcelar não custa mais que pagar na hora.

A conta, num exemplo

Imagine um celular anunciado assim (números hipotéticos):

• 10 parcelas de R$ 100 "sem juros";
• ou R$ 900 à vista.

A conta:

1. Total parcelado: 10 × R$ 100 = R$ 1.000.
2. Diferença: R$ 1.000 menos R$ 900 = R$ 100.
3. Quanto a mais você paga: R$ 100 ÷ R$ 900 ≈ 11% sobre o preço à vista.

Em forma de taxa mensal, considerando a primeira parcela um mês depois da compra, isso dá perto de 2% ao mês. Não é pouco, porque é o tipo de taxa que muita gente nem percebe que está pagando.

Para não fazer a conta de cabeça, use a calculadora parcelar ou pagar à vista: você coloca o preço à vista, o número e o valor das parcelas, e ela mostra o custo do parcelamento.

O que a loja tem que te contar

O Código de Defesa do Consumidor (CDC) garante, como direito básico, informação clara sobre produtos e serviços, inclusive sobre o preço. Quando a venda envolve crédito ou financiamento, o artigo 52 lista o que o fornecedor precisa informar antes e de forma adequada:

• o preço do produto em reais;
• os juros de mora e a taxa efetiva anual de juros;
• os acréscimos previstos em lei;
• o número de parcelas e de quanto em quanto tempo elas vencem;
• a soma total a pagar, com e sem financiamento.

Na prática: você tem o direito de perguntar "qual é o preço à vista?" e "qual é o total a prazo?" e receber as duas respostas antes de decidir. Se o vendedor não souber ou não quiser responder, isso já diz alguma coisa sobre a oferta.

CET: o número para comparar crédito

Quando o parcelamento é feito por um banco ou financeira (crediário, carnê financiado, empréstimo para a compra), entra outra sigla: o CET, Custo Efetivo Total. Ele junta numa taxa só os juros, as tarifas, os impostos e os seguros da operação.

As regras do sistema financeiro, fiscalizadas pelo Banco Central, exigem que a instituição informe o CET antes de você contratar. Duas ofertas com a mesma taxa de juros podem ter CET bem diferente por causa de tarifas e seguros embutidos. Por isso, compare sempre o CET e o total a pagar, não só o valor da parcela.

O risco que não aparece na etiqueta

Mesmo quando o parcelado é sem juros de verdade, ele tem um custo escondido: compromete o seu dinheiro dos próximos meses.

Algumas armadilhas comuns:

• Parcelas que se somam. Uma compra de R$ 80, outra de R$ 120, outra de R$ 60. Cada uma parece leve. Juntas, ocupam R$ 260 da fatura por meses.
• Limite do cartão preso. Em geral, o valor total da compra parcelada ocupa o limite, que vai sendo liberado conforme as parcelas são pagas. Confira como funciona no seu cartão.
• Fatura que não fecha. Se a soma das parcelas apertar e você pagar só uma parte da fatura, o restante entra no rotativo, com juros altos. Aí o "sem juros" vira o crédito mais caro do mês. O guia sobre pagar o mínimo do cartão mostra o que acontece nesse caso.

Quantas parcelas cabem no seu orçamento

Não existe regra oficial que diga quanto da renda pode ir para parcelas. O que existe é a sua conta. Faça assim:

1. Some todas as parcelas que já estão rodando nos próximos meses.
2. Some a nova parcela.
3. Veja se o total ainda cabe depois dos gastos fixos: moradia, comida, contas e transporte.

Num exemplo simples, imagine uma renda de R$ 2.000 e gastos fixos de R$ 1.700. Sobram R$ 300 por mês. Se já existem R$ 150 em parcelas, a folga real é de R$ 150 (R$ 300 menos R$ 150). Uma nova parcela de R$ 100 deixa só R$ 50 para qualquer imprevisto. Dá para fazer, mas qualquer gasto fora do comum empurra a fatura para o vermelho.

Uma regra pessoal ajuda: defina um teto para a soma das parcelas e não passe dele. O número é seu, escolhido a partir do seu orçamento. O guia sobre orçamento com salário mínimo ajuda a encontrar essa folga.

Na hora da compra, faça três perguntas

• Qual é o preço à vista? Se for menor, calcule o custo do parcelamento.
• Qual é o total a prazo? Some as parcelas e compare.
• Essa parcela cabe junto com as que já tenho? Olhe a fatura dos próximos meses, não só a deste.

Se as três respostas fecharem, parcelar é uma escolha consciente. Se não fecharem, esperar e juntar o dinheiro costuma ser o caminho mais barato.