Renda de bico, comissão ou app: pague a si mesmo um salário fixo

Quando a renda muda todo mês, o orçamento precisa ser montado pelo mês mais fraco, não pelo melhor. Você paga a si mesmo um "salário" fixo, guarda o que sobra nos meses bons para cobrir os meses ruins e separa o dinheiro do trabalho do dinheiro de casa. Assim, as contas essenciais deixam de depender de você ter tido uma boa semana.

O erro de planejar pelo mês bom

Quem faz bico, trabalha com comissão ou roda em aplicativo conhece o padrão: um mês rende bem, o seguinte cai pela metade. O problema é que a cabeça guarda o mês bom como o "normal". Aí o aluguel, a parcela e o plano do celular são escolhidos com base nele.

Quando o mês fraco chega, falta. E a diferença vai para o cheque especial ou para o cartão, com juros. Planejar pela média também engana: a média de um mês alto e um baixo é um valor que talvez nunca aconteça de verdade.

Use a menor renda dos últimos meses

Separe o que entrou na sua conta nos últimos seis meses. Se tiver menos histórico, use o que tiver. Anote o valor líquido de cada mês, depois de descontar os gastos do trabalho (combustível, material, taxa da plataforma, manutenção).

Num exemplo simples, imagine estes seis meses de renda líquida:

A menor renda foi R$ 1.600. É esse o valor que o orçamento fixo precisa respeitar. Moradia, comida, contas básicas, transporte e dívidas têm que caber em R$ 1.600. O guia como organizar o orçamento ganhando um salário mínimo mostra como dividir esse valor por prioridade.

Pague a si mesmo um salário fixo

Aqui está a virada: em vez de gastar o que entra, você transfere para si mesmo um valor fixo por mês, sempre no mesmo dia.

Funciona assim:

1. Todo o dinheiro do trabalho cai numa conta só, a "conta do trabalho".
2. Num dia fixo do mês, você transfere para a "conta de casa" o seu salário. No exemplo, R$ 1.600.
3. O que sobrar na conta do trabalho fica lá, guardado para o próximo mês.

Com o tempo, a conta de casa passa a funcionar como a de quem tem carteira assinada: o mesmo valor, na mesma data. As contas de casa saem dela. Os altos e baixos ficam do lado do trabalho.

Monte um fundo para o mês fraco

O dinheiro que sobra nos meses bons não é lucro para gastar. É o colchão que paga o seu salário quando o mês vem fraco.

Voltando ao exemplo, nos seis meses entraram R$ 12.800 no total (2.500 + 1.700 + 2.200 + 1.600 + 2.800 + 2.000). Com salário fixo de R$ 1.600, saíram R$ 9.600 para casa (1.600 × 6). Sobraram R$ 3.200, o equivalente a dois meses de salário.

Uma ordem para usar a sobra:

• Primeiro, junte no fundo o valor de pelo menos um mês do seu salário fixo.
• Depois, continue até ter alguns meses guardados. Quanto mais instável a renda, mais meses fazem sentido.
• Só então, quando o fundo estiver no lugar, decida se aumenta um pouco o salário fixo ou usa parte da sobra em outros planos.

Esse fundo é diferente da reserva de emergência, que cobre imprevistos como doença ou conserto. Quem tem renda irregular precisa dos dois. O guia como juntar uma reserva de emergência ganhando pouco explica onde deixar esse dinheiro com resgate rápido e baixo risco.

Separe o que é do trabalho e o que é da casa

Misturar as duas coisas é a forma mais rápida de achar que o trabalho dá mais do que dá. Se você roda em aplicativo e enche o tanque com o mesmo cartão do mercado, nunca sabe quanto o carro custou no mês.

Com duas contas:

• Conta do trabalho: recebe tudo e paga os custos do trabalho (combustível, peças, material, taxas).
• Conta de casa: recebe só o seu salário fixo e paga as despesas da família.

Não precisa ser conta de empresa. Duas contas de pessoa física já resolvem. Se você quiser, uma separação dentro do próprio aplicativo do banco pode cumprir o mesmo papel.

INSS e impostos de quem trabalha por conta

Quem trabalha por conta própria é segurado obrigatório da Previdência Social e precisa contribuir para o INSS. Diferente do contracheque, em geral não existe desconto automático: cabe a você acompanhar e pagar. Sem contribuição em dia, você pode ficar sem acesso a benefícios como o auxílio por incapacidade temporária (antigo auxílio-doença) e a aposentadoria.

Há mais de uma forma de contribuir, com percentuais e regras diferentes. Os detalhes de cada uma estão no site do INSS, e o Meu INSS mostra as contribuições já registradas no seu nome. O guia como pagar o INSS por conta própria explica as opções.

O MEI (Microempreendedor Individual) é outro caminho para quem tem uma atividade permitida e fatura até o limite anual. O MEI paga um valor fixo por mês, numa guia chamada DAS, que já inclui a contribuição ao INSS e os impostos da atividade. O limite de faturamento, a lista de atividades e o valor da guia são atualizados periodicamente: confira no Portal do Empreendedor antes de abrir.

Dependendo de quanto você recebe e de quem paga, pode haver imposto de renda a acertar. As regras estão na Receita Federal, e o guia preciso declarar Imposto de Renda? ajuda a entender se é o seu caso. Se tiver dúvida, um contador pode olhar a sua situação.

Coloque a contribuição ao INSS como conta fixa da conta do trabalho, paga antes do seu salário. Assim ela não fica para depois.